農(nóng)村金融新觀察：P2P能解農(nóng)戶貸款難嗎？

　　新渠道既能貸到款，也能獲得增值服務(wù)

　　今年36歲的毛智軍至今還記得2012年那次借錢的經(jīng)歷。

　　毛智軍來自河北保定滿城縣南韓村鎮(zhèn)宋家屯村，目前在滿城縣經(jīng)營“五花頭養(yǎng)殖基地”，在深山里散養(yǎng)有機黑豬。

資料圖

　　2011年底，毛智軍開始籌建養(yǎng)殖基地，很快自己的積蓄就用光了，急需周轉(zhuǎn)資金。銀行貸款貸不到，向親戚朋友借又得看人家臉色，一籌莫展之際他在網(wǎng)上偶然發(fā)現(xiàn)了一個P2P網(wǎng)貸平臺——翼龍貸。

　　“當(dāng)時真是病急亂投醫(yī)了，撥通網(wǎng)站上的電話，沒想到服務(wù)人員第二天就來基地實地考察?？戳宋业臓I業(yè)執(zhí)照等材料，看了欄里的豬，向周圍的朋友鄰居確認了我的為人，就讓我把貸款需求上傳到網(wǎng)站上。只用了3天，就拿到了通過網(wǎng)站籌集來的10萬元貸款。不用抵押擔(dān)保，全憑信用，雖然利息貴點，但真的是幫我救了急。三四個月后，我周轉(zhuǎn)開了，第**時間就把錢還上。人家信任咱的人品，咱也得珍惜自己的信用不是。”

　　打那以后，每到毛智軍急需周轉(zhuǎn)資金，他就選擇翼龍貸這個P2P平臺。三四次下來，憑著積累起來的信用，他的貸款額度上漲到30萬元。他告訴記者，“每次看著自己的貸款需求在網(wǎng)站的投資列表里很快就顯示‘已滿標(biāo)’，心里總是有點小激動。”

　　從零起步，目前基地已存欄有機黑豬1200頭。隨著養(yǎng)殖規(guī)模逐步擴大，翼龍貸開始為毛智軍提供增值服務(wù)。“我打算在順平縣做一個基地+農(nóng)戶的模式，利用那里良好的自然環(huán)境，幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展有機黑豬養(yǎng)殖。翼龍貸為我們提供產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，為每個農(nóng)戶提供6萬元的貸款，讓他們有脫貧致富的本錢。我也在設(shè)想，將來能否通過翼龍貸的網(wǎng)絡(luò)幫我再擴大點銷路。”毛智軍說。

　　事實上，已經(jīng)有P2P平臺開始提供這種增值服務(wù)。去年，另一家P2P網(wǎng)貸平臺宜信和甘肅省平?jīng)鍪徐o寧縣的一些蘋果種植戶合作，搞了一個基于互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺的“宜蘋果”項目。一方面，宜信通過資金服務(wù)，幫助農(nóng)戶獲得更多的資金去發(fā)展蘋果種植。另一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺幫助農(nóng)戶發(fā)布廣告，不僅提升靜寧蘋果的知名度，拓寬了銷路，還讓“宜蘋果”的銷售價格比普通蘋果每斤高出0.5—1元，為農(nóng)戶戶均增收上萬元。

　　線上線下結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融離農(nóng)民并不遙遠

　　自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑成為市場上**熱門的字眼?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、多元的特性，給金融市場帶來無限的發(fā)展空間。各大電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，既給消費者帶來新的投資方式，也給資金需求者帶來新的融資渠道。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2014年底，國內(nèi)僅P2P網(wǎng)貸運營平臺已達1575家。

　　說起P2P網(wǎng)貸平臺這種融資服務(wù)新模式，人們總覺得它和“離網(wǎng)”的農(nóng)民之間，尚有些遙遠。

　　但在毛智軍看來，“一點都不遠?，F(xiàn)在不僅我在用P2P借貸，還推薦給有需要的朋友，他們?nèi)粝虢枰欢f貸款應(yīng)急，也都愿意用這種方式。而且，現(xiàn)在村里各家各戶基本都開通了網(wǎng)絡(luò)，即便大人不會上網(wǎng)，讓孩子幫忙上傳一下資料也很方便。”

　　數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率及網(wǎng)民規(guī)模不斷增長。截至2014年12月，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到28.8%，較上年提高0.7個百分點；網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%，規(guī)模達1.78億，較2013年底增加188萬人。與此同時，農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量也在不斷增長。這些都為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式走近農(nóng)民提供了技術(shù)上的可能性。

　　理論上講，通過網(wǎng)貸平臺，放款人和借款人可以直接對接，信息透明，純線上模式運作效率更高。但事實上，目前開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的P2P平臺全部運用了線上線下結(jié)合(O2O)的模式，以更加契合農(nóng)村目前的發(fā)展現(xiàn)狀。宜信普惠農(nóng)貸綜合管理部總經(jīng)理許超說，“P2P進入農(nóng)村，不可能完全依靠在線遠程批貸，必須依靠線下。讓信貸員到農(nóng)戶家里去做入戶調(diào)查，并對他們的現(xiàn)金流做分析，了解他們的還款能力和意愿。然后將審批中的一些環(huán)節(jié)進行移動互聯(lián)網(wǎng)化，節(jié)約操作時間和成本。”據(jù)介紹，依托自營的營業(yè)網(wǎng)點，目前宜信**快可以在8個小時之內(nèi)完成入戶調(diào)查、分析和資金對接的工作。

　　翼龍貸更是把線上線下結(jié)合發(fā)展成同城O2O模式，線下的加盟商負責(zé)本地借款人的數(shù)據(jù)采集以及貸前、貸中、貸后的服務(wù)。翼龍貸董事長王思聰認為，“雖說純線上模式是P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的未來，但由于‘三農(nóng)’客戶通常都缺少完整的信用記錄，傳統(tǒng)的信用評估模型對于他們意義不大，純線上模式存在諸多阻礙。相反，基于人情社會的線下審核往往更加有利于風(fēng)險防控。”截至目前，翼龍貸平臺交易總額已超過46億元，借款人中來自“三農(nóng)”的比例超過90%。

　　解決貸款難題，P2P仍是傳統(tǒng)金融渠道的補充

　　雖然伴隨著改革的深入，我國農(nóng)村金融發(fā)展取得了顯著成效。但由于多方面原因，目前農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中**薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難貸款貴問題尤為突出。

　　一些業(yè)內(nèi)人士認為，P2P行業(yè)與農(nóng)村金融同樣起于“草根”，其相通的精神內(nèi)核可以幫助P2P成為解決農(nóng)村金融難題的重要手段。但在中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平看來，目前我國P2P本質(zhì)更接近互聯(lián)網(wǎng)小微貸，只是我國金融市場的一個重要補充，還遠遠不能撼動我國傳統(tǒng)的金融體系。

　　中國社會科學(xué)院金融所所長助理楊濤也認為，“P2P雖然在向小額借貸、普惠金融回歸，但這種模式對于緩解農(nóng)村金融困境的作用應(yīng)該是非常有限的，不能預(yù)期太高。一方面，目前P2P發(fā)展仍處于野蠻生長的時期，行業(yè)規(guī)范性和平臺的約束性、風(fēng)險控制能力、業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)性等都有很大的不穩(wěn)定性。P2P解決農(nóng)村金融困境到目前為止還只能起到對傳統(tǒng)金融渠道的補充作用。另一方面，即使是在歐美P2P發(fā)展較快的階段，它們的農(nóng)村金融問題也不是依靠P2P來解決的。”

　　對于解決農(nóng)民貸款貴的問題，人們似乎更不看好P2P網(wǎng)貸平臺。據(jù)了解，目前向“三農(nóng)”提供信貸的P2P平臺將借款人的綜合費率通常定在20%—25%左右。這個費率雖然較民間借貸要低，但較銀行利率則高出不少。“這個事兒得看怎么看”，毛智軍說，“銀行給的利息看起來低，但各種隱性成本全算上，并不比網(wǎng)貸平臺給的低多少。而且從網(wǎng)貸平臺貸的都是用來應(yīng)急的周轉(zhuǎn)貸款，額度不高，周期還短，綜合成本還能承受。”

　　王思聰說，“我們的資金來源于眾多分散的投資人，資金成本肯定要比銀行高。而且農(nóng)民貸款難題，首先要解決的是可獲得性，要讓農(nóng)民能貸到款。目前網(wǎng)貸平臺的‘三農(nóng)’借款人多以農(nóng)戶家庭為主，他們自雇傭的用工模式，能夠有效降低綜合成本。平臺又針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期為他們特別設(shè)定了還本付息方式，這些能有效降低農(nóng)戶對利息的敏感性。”

　　“解決農(nóng)村金融難題，不僅是解決融資渠道問題。未來更需要建立綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)平臺，除融資外還能提供一系列配套的服務(wù)，推動農(nóng)村企業(yè)、居民培育個人信用意識、管理水平以及未來成長能力，在這方面互聯(lián)網(wǎng)金融大有可為。”楊濤說。

　　◆延伸閱讀◆

　　P2P金融又叫P2P信貸。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡寫，意思是：個人對個人。P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系，并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。